Por más optimistas que seamos, debemos reconocer que los tiempos actuales son difíciles. Nos encontramos en medio de una crisis del costo de la vida, por lo que las personas han tenido que ajustar sus presupuestos para atender sus necesidades económicas.
Debido al efecto generado por la pandemia y la guerra en Ucrania, los bancos y otras instituciones endurecieron sus criterios para entregar créditos de consumo. Pues bien, nosotros creemos que la industria financiera tiene la responsabilidad de mantener la economía a flote y contribuir para que los consumidores más vulnerables puedan acceder a soluciones.
En este sentido, en Floid estamos convencidos que la tecnología de Open Banking puede impulsar un nuevo mundo de las finanzas. Una nueva forma de hacer las cosas donde los datos permitan desbloquear préstamos más justos y responsables. De esta manera, las instituciones pueden proteger a los consumidores vulnerables mientras los ayudan a tener más control sobre su salud financiera.
El punto ciego de los buró
Los procesos de solicitud de créditos adolecen de muchos problemas. En general, la información recibida de los buró de crédito es incompleta, desactualizada y poco fidedigna; a lo que se suma que dada la cantidad de papeleo el proceso sea lento y frustrante tanto para el solicitante como para la entidad prestamista.
Esta incapacidad para poder evaluar correctamente la asequibilidad de una persona es precisamente lo que se denomina el punto ciego de los buró de crédito. En lugar de datos en tiempo real, se pondera información anticuada que conduce a evaluaciones erradas y, en definitiva, a una mala experiencia del cliente.
En algunos países, por ejemplo, se utilizan los registros de impuestos del año anterior, lo que significa que la información podría tener 18 meses de antigüedad. En un contexto convulsionado como el de hoy, sabemos que la situación laboral de una persona puede cambiar drásticamente en un par de meses. Este desajuste es lo que lleva a las instituciones a cometer errores: rechazan a solicitantes solventes y aprueban a aquellos que ya no tienen la situación financiera de meses atrás.
Este es, precisamente, un factor que incide en el punto ciego de los buró: la evaluación de solvencia. Entre las razones más comunes que no permiten comprender el presupuesto real de los consumidores o de las instituciones solicitantes:
- Verificación de activos o garantía.
- Identificación de atributos de riesgo en el historial de pagos.
- Análisis de pasivos.
- Comprobación de ingresos o facturación.
- Estimación de los costos variables.
- Revisión de los costos fijos.
Como vemos, el uso de datos desactualizados e imprecisos puede ser perjudicial para ambas partes. Afortunadamente, el Open Banking puede reducir significativamente el riesgo crediticio al brindar a los prestamistas las herramientas que necesitan para evaluar la solvencia con mayor exactitud.
Open Banking: beneficios para los prestamistas
Existe un hecho indesmentible: la incapacidad de evaluar a los solicitantes de crédito en tiempo real afecta la posibilidad de mejorar las tasas de conversión en la industria financiera.
La banca abierta contribuye a agilizar las evaluaciones crediticias, ya que a través de una API se puede acceder a datos de forma instantánea para analizar y clasificar flujos de ingresos, obtener una descripción completa de asequibilidad del solicitante, y detectar patrones de riesgo predictivos. Esto trae como consecuencia una serie de beneficios para los prestamistas en el proceso de originación de créditos:
- Tasas de conversión más altas: el Open Banking ofrece al usuario una experiencia digital ágil, conveniente y sin fricciones. Esto simplifica el proceso de onboarding y mejora la conversión en las entidades financieras.
- Verificación representativa de ingresos: además de evaluar datos financieros de un periodo más largo, con la banca abierta puedes tener una imagen más representativa de los ingresos, incluyendo beneficios, pensiones o ingresos como independiente.
- Mejora el coeficiente de Gini: al diferenciar en forma más efectiva a los prestatarios que pueden cumplir con los pagos y los que no, puedes aprobar créditos sin asumir más riesgos, optimizando el coeficiente de Gini.
- Riesgo de fraude reducido: cuando un usuario conecta su cuenta a través de Open Banking, necesariamente tiene que autenticarse. En el caso de Floid, la información es encriptada bajo un algoritmo, permitiendo que esté segura durante todo el proceso.
- Menos tiempo de administración manual: los prestamistas ya no necesitan verificar manualmente cada documento, lo que se traduce en tiempos de espera más cortos.
¿Y qué ganan los consumidores?
Al compartir sus datos con terceros gracias a la tecnología de Open Banking, los usuarios pueden evaluarse rápidamente con diferentes instituciones crediticias y comparar las diferentes ofertas del mercado según su situación financiera.
Además, la banca abierta entrega más poder a los consumidores: ellos saben qué y cómo los están evaluando, haciendo que el proceso sea mucho más transparente. Desde un dispositivo móvil, el viaje del usuario es más simple, seguro, intuitivo y ágil, lo que da como resultado que entre el proceso de solicitud de un crédito y la incorporación del cliente a tu institución pase muy poco tiempo.
Otro punto a favor es que al tener un mapa más completo de los ingresos y de la situación financiera de los postulantes, se puede potenciar la inclusión financiera en América Latina, posibilitando que más personas independientes, inmigrantes, estudiantes o amas de casa puedan acceder a productos y servicios a su medida.
Floid: evaluaciones ágiles con Open Banking
Somos una Fintech que impulsa soluciones para todo tipo de flujos digitales en la industria financiera. Creemos en la tecnología para optimizar procesos sin fricciones como onboarding, evaluación de riesgo y conciliación bancaria.
Estamos convencidos que el Open Banking brinda a los prestamistas la oportunidad de conocer verdaderamente a sus clientes potenciales y así desbloquear créditos que sean justos y responsables.
¿Te gustaría conocer más sobre esta tecnología?
Para eso preparamos un Ebook que titulamos “El Open Banking como herramienta para las evaluaciones de riesgo”, donde te explicamos en detalle cómo esta tecnología es la solución para que los procesos de evaluación de personas y empresas sean convenientes, confiables y completos.
¡El futuro de las finanzas ya llegó y lo encuentras en Floid!
